✔ 자동차를 담보로 대출 받는데 신용이 중요한가요?

✔ 출 퇴근하는 자동차를 무 입고 대출이 가능한가요?

✔ 중고차 구입했는데 대환 하면서 추가 대출이 가능할까요?


제가 20여 년 동안 금융사 여신 전문 상담사 업무를 담당하면서 고객님들께 가장 많은 질문을 받았던 내용입니다.


그래서 오늘은 내가 소유한 자동차를 가지고 현명하게 대출 상품을 이용하는 꿀 팁을 20여 년 현장에서 상담 업무를 한 경험을 바탕으로 이야기를 해드리려 합니다. 




✅check point

자동차 또는 부동산 담보로 대출을 신청하여도 기본적으로 채무자의 신용 상태가 대출 한도, 대출 금리 등 결정되는 요소에 중요한 영향을 미치며 신용이 안 좋은 경우 높은 가치의 자동차, 부동산이 있어도 불리하게 금융 상품 계약 체결을 해야 되는 경우도 있으니 신용 관리가 중요합니다.


1. 시간은 여유있게~

무엇이던 급하면 탈이 나기 쉽다고 하죠? 요즘 자동차 담보 대출도 시대적 흐름에 맞게 오전에 신청하면 당일 승인이 대부분 이루어 집니다. 좋은 조건을 선택해서 신청했는데 해당 금융사의 전산망 장애, 신청자가 많아서 대기 현상이 발생하기도 합니다. 그래서 자금이 필요한 당일 신청보다 최소 2~3일 여유 있게 신청하시는 걸 추천 드립니다. 


2. 자동차 관련 서류 확인

구청이나 시청의 자동차세 미납, 주정차 위반 과태료, 건강보험 미납등 자동차에 압류 설정이 되어 있는 경우가 종종 있습니다. 자동차 담보대출 진행 시 금융사에서 대부분 이런 미납 세금 완납 조건으로 진행이 되는 경우도 있으나 일부 금융사는 안 좋게 판단하기도 하니 미리 확인하고 대처하는 걸 추천 드립니다.


3. 자동차 상태 확인

대출 가능 여부 확인 시 기본적으로 자동차 연식, 주행거리, 자동차 사고 유무, 과거 영업용(렌트카, 택시등)운행 여부, 자동차 내 외관 상태여부 등에 따라 대출 한도와 금리에 영향을 줍니다.  특히 자동차 등록 원부에서 확인이 어려운 자동차 사고 유무는 대출 심사 진행 중 보험개발원의 카히스토리의 보험 처리 이력을 바탕으로 큰 금액의 차량 수리비 또는 전손, 침수등 문제가 있는경우 대출 심사에서 부결되는 원인이 되기도 합니다. 


4. 유리한 조건의 대출 상품 찾기

위 모든것이 모두 완벽하다면 여러 금융사를 조회해서 대출 한도, 대출 기간, 대출 금리등 보다 좋은 조건으로 진행이 가능한 금융사가 어딘지 확인 후 진행하셔야겠죠? 하지만 여러 금융사를 알아보기 전 내 신용 상태 체크 먼저 해보는 게 우선입니다. 



✅자동차 담보 대출도 신용에 따라 차별 대우? 


자동차 담보 대출도 신용에 따라 차별 대우 받는지 궁금하시죠?  신용에 따라 차별 대우 맞습니다. 자동차 뿐 아니라 부동산, 신용 대출등 모든 금융 활동에 개인의 신용이 아주 중요한 요소입니다.  나이, 성별, 직업, 소득, 자동차 연식, 차종, 주행 거리등 모든 것이 동일해도 신용 관리가 잘된 사람은 대출 한도 5000만원에 금리 7% 이라는 결과가 나오기도 하지만 신용 관리를 제대로 못한 사람은 대출 한도 300만원에 금리 19% 나오기도 합니다. 


공동 명의 자동차는 가능할까? 

공동 명의 자동차도 자동차 담보 대출 가능합니다. 다만 취급 가능한 금융사가 극히 몇 군데로 제한이 되며 공동 명의자 모두 신용 조회가 필요하며 대출을 신청하신 채무자는 물론 공동 명의자도 대출 관련된 서류 제출 및 동의가 필요 합니다. 그래서 대부분 공동 명의 경우 단독 명의로 소유권을 이전하고 진행하는 게 보편적 진행 방식 입니다. 그리고 2인 공동 명의가 아닌 3인 이상 공동 명의는 진행이 불가능 하다는 점 기억해주세요.


자동차 담보 대출 가능한 금융권은 어디일까?

자동차를 새롭게 구매하는 경우에는 1금융권 은행, 2금융권 신용카드사 와 캐피탈(할부 금융)이 대표적입니다. 하지만 기존 본인 소유의 자동차를 담보로 대출을 받는 경우에는 2금융권 캐피탈, 저축 은행에서 적극적으로 영업하고 있으며 신용이 안 좋아 2금융권에서 안되는 소비자를 위해 대부업 상품도 있습니다. 



☑ 캐피탈 추천 대상 

조건 : 신차 출고 7~10년이내, 주행거리 20만km이내, 신용 점수 700점 이상

대상 : 직장인, 사업자, 프리랜서, 주부, 무직

특징 : 4대보험 소득 증빙 가능 또는 주택 소유자 한도 증액 및 금리 혜택 가능 

단점 : 기존 차량에 할부 또는 담보 대출 확인 시 무조건 대환 진행 필수! 

예시 : 신용 및 채무 건전성 양호, 소득 증빙 가능 시 대출 금리 7~9% 가능함 

예외적으로 신용카드 1년 이상 정상 이용자 중 차량 연식 10년 초과, 30만km 이내도 신청 가능한 상품도 있음 


☑ 저축은행 추천 대상 

조건 : 신차 출고 10년이내, 주행거리 20만km이내, 신용 점수 600점 이상 

대상 : 직장인, 사업자, 프리랜서, 주부, 무직 

특징 : 상황에 따라 기존 선순위 설정 있어도 후순위 가능, 일부 금융사 공동명의 가능

단점 : 대출 금리가 대체적으로 연 15% ~ 17%로 높음 

저축은행은 무조건 캐피탈 금융사 부결 또는 선순위 설정을 유지하면서 후순위로 진행하고 싶은 경우 추천 드립니다. 


☑ 대부업 추천 대상 

조건 : 신차 출고 10년이내, 주행거리 20만 km이내, 신용점수 4~500점대 가능 

대상 : 직장인, 사업자, 프리랜서, 주부, 무직

특징 : 차량 시세 이내 한도 부여, 신용회복, 개인회생 중에도 신청 가능 

단점 : 금리 19%~20% 적용, 무직, 주부는 소액만 가능

캐피탈도 안되고 저축은행도 안되어서 어쩔 수 없는 경우에만 추천!